3.0%的產(chǎn)品上月底逐步下架，所以最近增額壽的風(fēng)刮得很大。

適合放增額壽的錢(qián)有很多，養(yǎng)老金補(bǔ)充、教育金、婚嫁金、私房錢(qián)...

哪怕沒(méi)有目的的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，也可以。

既安全、又保收益、還能兼顧靈活。

不過(guò)針無(wú)兩頭尖，凡事都有兩面。還真不是人人都適合買(mǎi)增額壽，如果你屬于以下幾種情況，那真的別買(mǎi)。

沒(méi)做好基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障

增額壽的主要作用是做財(cái)務(wù)規(guī)劃，但在財(cái)務(wù)規(guī)劃之前更重要的是基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

只有將基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障做足了才適合進(jìn)行其他的財(cái)富規(guī)劃。

否則一場(chǎng)意外或是大病都會(huì)一夜回到解放前。

所以在配置增額壽之前，沒(méi)做好基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障的，先買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再根據(jù)家庭情況買(mǎi)重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

之后有余力的情況下，再考慮增額壽產(chǎn)品。

同樣是25萬(wàn)，拿出2萬(wàn)配齊四大險(xiǎn)種，剩下的投入增額壽，就比全部買(mǎi)增額壽的杠桿要高得多。

買(mǎi)基礎(chǔ)保障的那2萬(wàn)，撬動(dòng)的是幾百萬(wàn)保額，當(dāng)大病來(lái)臨時(shí)，可以報(bào)銷(xiāo)。而增額壽里剩余的23萬(wàn)元不受影響，穩(wěn)穩(wěn)地增值。

短期內(nèi)要用錢(qián)

大部分選擇增額壽的人，是看中它的高復(fù)利收益。就想往里放幾年先賺個(gè)收益，三五年后拿出來(lái)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等，像這種情況就不適合配置增額壽。

它的前期現(xiàn)金價(jià)值通常低于已交保費(fèi)，中途退?；驕p保，不僅賺不了錢(qián)，可能還會(huì)有虧損。

其次，增額壽所謂3.0%復(fù)利，放三五年根本別想達(dá)到這個(gè)收益，因?yàn)樗峭ㄟ^(guò)長(zhǎng)時(shí)間的增值才能完成。

像市面上某款Top級(jí)產(chǎn)品，第10年IRR達(dá)3.14%，折合單利3.62%，收益非常好，持有超過(guò)30年的話，復(fù)利收益無(wú)限接近3.5%。

只追求短期收益的話，把錢(qián)放銀行更合適。

剛需養(yǎng)老

增額壽是可以用來(lái)存養(yǎng)老金的，但建議做養(yǎng)老金補(bǔ)充。

有些快退休的朋友想把增額壽當(dāng)養(yǎng)老金用，覺(jué)得它的靈活性比養(yǎng)老年金要好，還可以隨用隨取。

這個(gè)方法可行，但依賴(lài)高度自律，忍住留到退休。如果做不到，退休前把錢(qián)取光了，還拿啥養(yǎng)老呢?

況且還需要自己操作減保，對(duì)年齡太大的人也不太友好，用錢(qián)相對(duì)麻煩。

另一方面，增額壽的收益與持有時(shí)間成正比，持有越久，收益越好。

像45歲以上作為養(yǎng)老用途，只有十來(lái)年的復(fù)利時(shí)間，賬戶里的錢(qián)不足以應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。因此，并不適合迫切養(yǎng)老的朋友。

而年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制讓你在55歲、60歲時(shí)領(lǐng)錢(qián)，活到老，領(lǐng)到老，不會(huì)提前把錢(qián)花完。

更安全、更省心也更放心。

因此規(guī)劃養(yǎng)老錢(qián)，我的建議：年金險(xiǎn)打底+增額壽補(bǔ)充。

寫(xiě)在最后

除了上述人群，要是追求保本保息的理財(cái)方式，有超過(guò)5年長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的朋友，還是建議入一些。

利率一降再降，3.0%的復(fù)利從長(zhǎng)期來(lái)看還是很可觀的，更何況還是帶保障的產(chǎn)品。

大環(huán)境如此低迷，回升估計(jì)也是幾年后的事了。

退一萬(wàn)步，就算真有一天可以升到超過(guò)持有的利率，到時(shí)候再取出來(lái)也完全不虧~

關(guān)鍵詞：