更便捷觸達用戶、更精準挖掘用戶需求的互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險行業(yè)的增長新引擎。然而，疾馳下信任危機、理賠擔憂等問題也非常困擾用戶，帶病人群和亞健康用戶的保障需求得不到滿足。

11月24日，《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》(以下簡稱《報告》)預測，帶病體等特殊人群保險需求將持續(xù)增長，在非標體、老年群體等藍海市場，互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。

消費者在購險前后均最關心理賠

我國互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體包括傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)中介平臺、第三方平臺以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機構等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險憑借著靈活方便、性價比高的特點收獲了各個年齡段的消費者。

《報告》從互聯(lián)網(wǎng)保險購買群體、購買原因、購險特點、群體差異的多個維度進行了統(tǒng)計和總結。

《報告》顯示，已經(jīng)有五成消費者通過互聯(lián)網(wǎng)購買過保險。消費者已購買過的保險產(chǎn)品中，車險遙遙領先，占比達到62%;緊隨其后的是醫(yī)療險，占比45%;另外，意外險占比42%。

其中《報告》指出，消費者在購險前后關注最多的都是理賠相關問題。具體來看，消費者購險最大的顧慮是擔心理賠困難或被拒、擔心被騙，其次是怕保障范圍有限，不能真正解決問題，這三種顧慮均占比40%以上。

另外，消費者在購險前同樣關注服務水平和平臺實力，購險后更關注增值服務。

對于消費者最關心理賠這一情況，資深精算師徐昱琛表示，第一，保險其實是種虛擬產(chǎn)品，一張保單對于消費者來說，關鍵點在于到底賠不賠、賠多少。即使一種保險產(chǎn)品保障范圍廣、價格低，但如果賠不到，對于消費者來說，無非是竹籃打水一場空，所以消費者都對理賠有很高的關注。

同時他表示，從數(shù)據(jù)來看，人身險獲賠率在98%左右，整體而言，獲賠率較高，但因為一兩個保單沒有獲賠成功，而這就會被無限放大，通過一定的傳播，會導致其他消費產(chǎn)生理賠焦慮。

“保險理賠本身就是小概率事件，大部分消費者并未經(jīng)歷過理賠，這會導致對理賠會產(chǎn)生一些認識上的誤區(qū)，比如看到周圍人獲得理賠，就會相對認為理賠容易，如果周圍遇到拒賠的情況，相對也會認為保險理賠難。”徐昱琛補充說道。

消費者之所以關注理賠，因為理賠服務是無比重要的存在，在徐昱琛看來，買保險對于消費者來說就是在買理賠，在理賠中“雞蛋里挑骨頭”或者設置認人為障礙的行為都是不可取的，因此保險公司的理賠服務應變得簡單明了，并且在理賠時要做到合理、公平。

可瞄準“非標體”“低門檻”發(fā)力

互聯(lián)網(wǎng)+保險促進了保險業(yè)的變革，同時帶來了更多挑戰(zhàn)。隨著人口紅利逐漸消失，基于人海戰(zhàn)術的增長模式開始失靈回歸用戶的真需求，挖掘產(chǎn)品和渠道的新動能，已成為行業(yè)的普遍共識。隨著AI、大數(shù)據(jù)等行業(yè)的發(fā)展，整個保險行業(yè)迎來破局機遇。

近來，“120萬元一針，癌細胞能清零”的新聞火了。今年6月22日，國家藥品監(jiān)督管理局NMPA正式批準復星凱特生物的CAR-T細胞療法阿基侖賽注射液上市，這也是國內(nèi)首款獲批的CAR-T產(chǎn)品。據(jù)媒體報道，一患者采用阿基侖賽注射液治療后，體內(nèi)暫時沒有癌細胞，并于8月26日出院。

人們在驚嘆藥品威力的同時，保險公司立即行動，平安人壽、平安健康、復星聯(lián)合健康、眾安保險部分健康險產(chǎn)品將阿基侖賽注射液納入保險保障范圍。各地“惠民保”也紛紛將阿基侖賽注射液列入保障范圍。

在徐昱琛看來，將天價抗癌針納入保險保障范圍，是保險與醫(yī)療很好的融合，因為相對來說，消費者難以承擔這筆費用，而投保相關險種后，就可以在報銷范圍內(nèi)。此外，因為該藥品并不會適用所有癌癥，保險公司與專業(yè)的藥品直銷機構合作，可以更好地了解到該藥品對應的適應癥。

《報告》顯示，就醫(yī)綠色通道、體檢套餐、醫(yī)療墊付是最受消費者歡迎的三大保險福利。從發(fā)展趨勢看，健康管理、醫(yī)療服務管理將刷新健康保險的產(chǎn)品設計和定價邏輯。

而從用戶角度看，覆蓋全生命周期、一站式的大健康產(chǎn)品服務體系是用戶長期的真實需求，更多的人希望自己能夠擁有全面的、個性化的健康保障服務，能真正做到“病有所醫(yī)”“醫(yī)有所保”“老有所護”。

徐昱琛表示，隨著消費者對健康越來越關注，也愿意為其買單，包括體檢、預防、疾病的早期篩查、治療等成為消費者的真實需求。隨著老齡化社會步伐加快，重疾等疾病發(fā)生率也會隨之增加，這使得消費者都想獲得較好的治療。而互聯(lián)網(wǎng)保險可以觸及到更多的消費者，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品可以嫁接和融合更多的資源。

近年來，保險公司也在相繼探索非標體、老年群體市場，多家保險公司接連上線“非標體”保險產(chǎn)品。

《報告》顯示，三成消費者期待在針對特殊疾病的產(chǎn)品上可以有更多選擇，關注參保門檻?？梢灶A見，帶病體等特殊人群保險需求將持續(xù)增長，在非標體、老年群體等藍海市場，互聯(lián)網(wǎng)保險將大有可為。

中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)保費收入規(guī)模為2908.8億元，市場滲透率為6.4%，未來仍有巨大的增長空間。

《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》提出，健全以基本醫(yī)療保障為主體、其他多種形式補充保險和商業(yè)健康保險為補充的多層次醫(yī)療保障體系。而新冠疫情也引發(fā)了民眾對保險的重視，消費者對商業(yè)健康保險的需求正在提升。

元保集團創(chuàng)始人兼CEO方銳表示，如何讓保險更簡單易懂、讓理賠服務更便捷、讓更多老年人和帶病人群也能得到保障是挑戰(zhàn)也是機遇。(記者 陳婷婷 胡永新)