保險(xiǎn)業(yè)反洗錢嚴(yán)監(jiān)管力度不減。2022年1月12日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，央行2021年對保險(xiǎn)業(yè)開出的反洗錢罰金依舊超千萬，合計(jì)罰沒金額1267.35萬元，比2020年增長6.2%。其中，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)依舊是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。

隨著近年來法規(guī)的完善、監(jiān)管主體聯(lián)動性的加強(qiáng)，作為金融行業(yè)重要成員，保險(xiǎn)業(yè)如何防止非法分子鉆空，進(jìn)一步吹響反洗錢號角，扛起反洗錢大旗?

罰金同比增長，壽險(xiǎn)公司占七成

反洗錢是指預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動的措施。

相較于2020年24家保險(xiǎn)公司收到央行開出的反洗錢罰單，2021年同比減少11家。從被罰主體來看，8家財(cái)險(xiǎn)公司、5家壽險(xiǎn)公司被罰。雖被罰主體減少，但處罰金額增加。2021年開出的罰金為1267.35萬元，比2020年增長6.2%。

“雙罰”仍是2021年央行對保險(xiǎn)業(yè)反洗錢處罰的趨勢。梳理發(fā)現(xiàn)，公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人雙雙被罰的占比超九成。其中，公司被罰1148萬元，占比九成，個(gè)人被罰119.35萬元。

對于2021年保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的處罰力度，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威表示，1996年后，保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，開始形成保險(xiǎn)集團(tuán)。然而，保險(xiǎn)集團(tuán)除了有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，還有銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等，使得關(guān)聯(lián)交易容易在綜合經(jīng)營中產(chǎn)生，而關(guān)聯(lián)交易又有可能會導(dǎo)致洗錢的違法行為。由于我國金融監(jiān)管、外匯管制比較嚴(yán)格，因此一直以來對反洗錢是額外重視的。

從被罰主體來看，財(cái)險(xiǎn)公司被罰295.55萬元，占比24%;壽險(xiǎn)公司被罰971.8萬元，占比76%。對壽險(xiǎn)業(yè)反洗錢罰單集中的原因，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，由于很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有高儲蓄性，實(shí)踐中也存在很多投保人與被保險(xiǎn)人、受益人分離的情形，用于洗錢隱蔽性更強(qiáng)，因此較財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)更容易被不法分子選擇為洗錢渠道。

同時(shí)，李文中補(bǔ)充道，雖然說壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)更容易被不法分子利用來洗錢，但并不是說財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就不可以被用于洗錢。因此，財(cái)險(xiǎn)公司也需要加強(qiáng)相關(guān)制度建設(shè)，真正落實(shí)國家反洗錢工作要求。

針對反洗錢的監(jiān)管，寧威表示，雖然各個(gè)國家也非常關(guān)注反洗錢，但我國基于金融監(jiān)管要求，對反洗錢更加關(guān)注。這是對社會負(fù)責(zé)、對國家的正常經(jīng)濟(jì)秩序負(fù)責(zé)、更是對人民群眾的安全負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。

未按規(guī)定識別客戶身份罰單占九成

從違規(guī)事由看，主要為未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定開展初次客戶身份識別。相關(guān)罰單占據(jù)了罰金的近九成。通過近年罰單發(fā)現(xiàn)，該行為可謂是“屢教不改”，常年占據(jù)罰因榜首。

從處罰的崗位看，總公司、支公司均有人被處罰，比如有分公司總經(jīng)理，反洗錢執(zhí)行小組組長、也有合規(guī)負(fù)責(zé)人，還有反洗錢崗位以及業(yè)務(wù)一線人員。

客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”，是指金融機(jī)構(gòu)需要了解客戶的真實(shí)身份、交易目的和交易性質(zhì)、資金來源和資金用途，以及實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人。業(yè)內(nèi)人士表示，對于保險(xiǎn)公司而言，需要嚴(yán)格按照履職要求，認(rèn)真做好客戶身份初次識別、持續(xù)識別和受益所有人識別等工作。

緣何處罰原因多集中于未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)?寧威表示，違反上述法規(guī)并不能說明是在洗錢，但如果想要達(dá)到洗錢的目的，上述法規(guī)必然會觸犯。所以這是監(jiān)管部門、行業(yè)以及從業(yè)工作者都要遵守法律法規(guī)的內(nèi)在邏輯。對于規(guī)則的制定者而言，相關(guān)法律法規(guī)的出臺，都是積累了長期的、多發(fā)的案例所凝結(jié)出來的有效經(jīng)驗(yàn)，是針對反洗錢工作中的薄弱環(huán)節(jié)等一些具體細(xì)節(jié)所作出的規(guī)定。

辦理業(yè)務(wù)過程中為什么要核實(shí)身份?“因?yàn)榉缸锓肿油ǔI用身份去開戶，從而作為洗錢的‘中轉(zhuǎn)站’。如果說保險(xiǎn)從業(yè)人員沒有去核對客戶的身份，會使得‘中轉(zhuǎn)站’順利建成。”寧威補(bǔ)充道。

全員履行義務(wù)背景下，保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)“果斷”沖鋒

早在2011年發(fā)布的《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法》便指出，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司、金融機(jī)構(gòu)類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)按照保險(xiǎn)公司的反洗錢法律義務(wù)要求識別客戶身份。此外，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應(yīng)當(dāng)了解反洗錢法律法規(guī)，接受反洗錢培訓(xùn)。

2021年10月，黑龍江銀保監(jiān)局開出3張罰單，這是自2019年《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》實(shí)施后，銀保監(jiān)會系統(tǒng)對反洗錢開出的首批罰單。雖然處罰主體是銀行，彼時(shí)，業(yè)內(nèi)人士表示，反洗錢開啟了雙重監(jiān)管的大門。

不僅僅是監(jiān)管趨嚴(yán)，法規(guī)的完善、監(jiān)管主體聯(lián)動性的加強(qiáng)、監(jiān)管科技的升級、監(jiān)管信息披露及時(shí)性和透明度都在增加。因此，在轉(zhuǎn)變觀念層面，保險(xiǎn)公司要不斷深化反洗錢重要性、緊迫性認(rèn)識，切實(shí)擔(dān)負(fù)起反洗錢履職的主體責(zé)任，加大反洗錢工作力度。

對此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險(xiǎn)公司要全面審視、評估當(dāng)前反洗錢工作開展情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)反洗錢工作中的不足和問題。反洗錢崗位人員要認(rèn)真學(xué)習(xí)反洗錢相關(guān)知識，抓好抓實(shí)抓細(xì)內(nèi)控機(jī)制建設(shè)各項(xiàng)工作;業(yè)務(wù)員、出單員、理賠人員等關(guān)鍵崗位人員，要熟練掌握反洗錢三項(xiàng)核心義務(wù)實(shí)務(wù)操作要求，做好客戶身份識別以及客戶身份資料和交易記錄保存，大額和可疑交易報(bào)告，客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分等工作。

同時(shí)，上述業(yè)內(nèi)人士還表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”理念，加大客戶身份識別力度。要提高客戶身份識別“完整性”;提升客戶身份識別“精準(zhǔn)度”。堅(jiān)持“全員義務(wù)”宗旨，擴(kuò)大反洗錢義務(wù)主體范圍，包括擴(kuò)大反洗錢義務(wù)機(jī)構(gòu)范圍、加強(qiáng)反洗錢宣傳教育。并堅(jiān)持“有效履職”目的，實(shí)現(xiàn)工具創(chuàng)新和數(shù)據(jù)共享，細(xì)化完善操作規(guī)范，建立信息共享平臺，加強(qiáng)反洗錢工作指導(dǎo)。

歸根結(jié)底，反洗錢攻堅(jiān)戰(zhàn)不僅是監(jiān)管層面的任務(wù)，須由行業(yè)及社會中的每個(gè)人參與，但作為金融業(yè)重要組成部門，保險(xiǎn)業(yè)更需要體現(xiàn)表率作用。寧威表示，反洗錢涉及社會安定、經(jīng)濟(jì)規(guī)則、經(jīng)濟(jì)秩序、公平，甚至包括人身安全等。所以反洗錢工作不僅僅是監(jiān)管部門的責(zé)任，我們社會中的每一個(gè)人、公司、行業(yè)，都要擔(dān)負(fù)起反洗錢相應(yīng)的責(zé)任。保險(xiǎn)企業(yè)作為金融領(lǐng)域中非常重要的行業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)必然也要行使自己的權(quán)利和義務(wù)。(記者 陳婷婷 胡永新)

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