停業(yè)、限業(yè)、下達(dá)行業(yè)“準(zhǔn)入禁令”……開年以來，監(jiān)管重錘頻頻落于保險中介機(jī)構(gòu)頭頂。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近期保險中介頻頻遭監(jiān)管“頂格處罰”，僅6月以來便至少有三例，其中一保險中介機(jī)構(gòu)非車險業(yè)務(wù)被停業(yè)1個月，一保險中介法人被禁入行業(yè)三年，一保險中介停業(yè)半年、負(fù)責(zé)人被撤職。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是保險中介監(jiān)管態(tài)勢趨嚴(yán)、處罰事項多元化的體現(xiàn)，并認(rèn)為保險中介行業(yè)內(nèi)應(yīng)引以為戒，加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)。

“瞞天過海”換三年禁入令

一張小小的執(zhí)照背后，藏有“瞞天過海”偷梁換柱的造假大“玄機(jī)”。日前，湖北銀保監(jiān)局發(fā)布罰單，給予通過欺騙手段獲得行政許可的湖北安行天下汽車保險銷售有限公司(以下簡稱“安行天下保險銷售”)當(dāng)事人以三年內(nèi)禁止進(jìn)入保險業(yè)的行政處罰。

該罰單顯示，2018年9月，安行天下保險銷售在申請經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可時，向監(jiān)管部門提供了虛假的注冊資本金出資材料，以證明其符合“汽車生產(chǎn)、銷售、維修和運輸?shù)认嚓P(guān)汽車企業(yè)，為實行代理保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營、投資設(shè)立保險專業(yè)代理公司的，注冊資本金應(yīng)不低于人民幣1000萬元……”的“準(zhǔn)入門檻”，并于2018年10月19日通過欺騙手段取得《經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證》。

最終，根據(jù)《行政許可法》(2003年版)以及《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定(2015年修訂)》，安行天下保險銷售被給予警告并罰款1萬元;相關(guān)責(zé)任人，亦即公司時任法人易某被給予三年內(nèi)禁止進(jìn)入保險業(yè)的行政處罰。

“行政許可是基礎(chǔ)的監(jiān)管方式，注冊資本金是機(jī)構(gòu)設(shè)立的首要要求，提供虛假材料是故意行為。”對于該責(zé)任人接受的頂格處罰，中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，讓保險中介機(jī)構(gòu)的原主要領(lǐng)導(dǎo)者三年不能從事保險業(yè)，直接影響其個人職業(yè)和生活，包括長期的聲譽(yù)，力度較大。

同時王向楠指出，保險中介機(jī)構(gòu)的管理者行為時會考慮期望收益和期望成本，嚴(yán)格執(zhí)法以及這種嚴(yán)厲處罰有較強(qiáng)的警示作用，有助于凈化整個行業(yè)的合規(guī)環(huán)境。

“通過欺騙手段取得行政許可應(yīng)當(dāng)屬于非常嚴(yán)重的違規(guī)事件，不對其實行較嚴(yán)厲的處罰對其他市場主體來說就是一種不公平，更會擾亂市場秩序，因此對違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，發(fā)揮威懾作用，有利于形成健康、公平的市場環(huán)境，保障行業(yè)健康發(fā)展。”對于此，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中亦如是評價。

那么，監(jiān)管如何防范保險中介機(jī)構(gòu)“瞞天過海”騙取行政許可?李文中認(rèn)為，一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)資料真實性的審核，對于注冊資本的審核可以通過向相關(guān)銀行查驗來保證其真實性;另一方面要依法對騙取行政許可的當(dāng)事人實施嚴(yán)厲處罰，以發(fā)揮威懾作用。

王向楠亦建議，監(jiān)管應(yīng)認(rèn)真檢查材料，并在“政務(wù)數(shù)據(jù)安全與開放”的規(guī)范和技術(shù)條件下，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)、工商行政、教育、勞動人事等主體的信息進(jìn)行比對。

頂格處罰重錘頻落

無獨有偶，這并非近日唯一一起落于保險中介“頭頂”的頂格處罰之劍。

此前6月8日，上海銀保監(jiān)局亦因2018年5月至2019年8月未按規(guī)定制作和使用客戶告知書;截至2019年8月，未按規(guī)定對部分保險公估從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記;截至2019年8月，未在營業(yè)場所顯著位置放置備案表、營業(yè)執(zhí)照;2018年1月至2019年7月，編制提供虛假報表、資料;2018年5月至2019年8月，出具有重大遺漏的非車險保險公估報告;2018年6月，超出備案的業(yè)務(wù)范圍從事非保險標(biāo)的出險后的查勘核損這“六宗罪”，對上海大洋保險公估有限公司處以責(zé)令非車險業(yè)務(wù)停業(yè)1個月等處罰。

“違規(guī)公估機(jī)構(gòu)被處以停止非車險業(yè)務(wù)1個月的處罰對公估機(jī)構(gòu)的影響比較大，因為保險公估機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中非車險業(yè)務(wù)一般較多。”對此，李文中如是評價。

而王向楠則認(rèn)為，停業(yè)1個月的時間不長，且可繼續(xù)已經(jīng)簽約承接的業(yè)務(wù)，所以影響應(yīng)當(dāng)不大。

上述頂格處罰的產(chǎn)生，只是保險中介監(jiān)管態(tài)勢趨嚴(yán)、處罰事項多元化的一個縮影。據(jù)北京商報記者不完全梳理，包括分支機(jī)構(gòu)地址變更未報告、未按規(guī)定建立完整規(guī)范的業(yè)務(wù)檔案、未為公估從業(yè)人員辦理執(zhí)業(yè)登記、利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)謀取不當(dāng)利益、未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險、提供虛假材料等，均是近期保險中介被罰常見原因。

而在頂格處罰罰單之中，編制虛假材料是最為常見的保險中介停業(yè)“元兇”。如6月10日泰安銀保監(jiān)分局發(fā)布的罰單中，便給予了編制虛假材料、未按規(guī)定設(shè)立專門賬簿的山東廣華保險代理有限公司泰安分公司停業(yè)整頓6個月的處罰，原負(fù)責(zé)人徐某撤銷任職資格。在編制虛假材料方面，該機(jī)構(gòu)通過虛構(gòu)財務(wù)事項、發(fā)放職工薪酬套取費用，同時編制虛假財務(wù)事項。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長達(dá)半年的停業(yè)，對于一家保險中介而言，幾乎是判了“死刑”。

“根據(jù)違規(guī)行為的性質(zhì)、主觀不良程度、造成影響大小、既有違規(guī)次數(shù)等因素，對當(dāng)事機(jī)構(gòu)和個人進(jìn)行處罰。這些行政處罰起到了糾正錯誤行為、改變不合理狀態(tài)以及警示他人的作用，對于實施從業(yè)機(jī)構(gòu)和個人的資質(zhì)要求、塑造行業(yè)的公平競爭環(huán)境、保護(hù)消費者權(quán)益等均是必要的。”關(guān)于監(jiān)管針對保險中介違規(guī)“修羅場”的“雷霆手段”，王向楠如是評價。

此外，北京商報記者亦從業(yè)內(nèi)渠道獲悉，去年銀保監(jiān)會下發(fā)的《2020年保險中介市場亂象整治工作方案》，亦明確了2020年保險中介市場亂象整治工作重點,重點打擊違規(guī)返傭、虛構(gòu)業(yè)務(wù)套取費用、挪用截留保費、編制虛假數(shù)據(jù)、銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的非保險金融產(chǎn)品、利用中介渠道為其他機(jī)構(gòu)或個人不正當(dāng)牟利、委托資質(zhì)不合規(guī)機(jī)構(gòu)或個人保險銷售等市場亂象。

對于近期保險中介亂象頻發(fā)，李文中認(rèn)為，這可能是因為保險中介機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，監(jiān)管難度大;另一方面，很多小型中介機(jī)構(gòu)難以形成完善的公司治理結(jié)構(gòu)和有效的內(nèi)控管理制度。“監(jiān)管部門對保險中介機(jī)構(gòu)實施頂格處罰的情況較多，一方面說明保險中介機(jī)構(gòu)違規(guī)情形比較嚴(yán)重;另一方面說明當(dāng)前監(jiān)管部門一直對保險中介機(jī)構(gòu)實施嚴(yán)監(jiān)管。對于保險中介機(jī)構(gòu)而言，要完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)控管理和合規(guī)管理，防止因違規(guī)受到頂格處罰。”李文中如是表示。

不過，王向楠亦表示，處罰的力度要對應(yīng)于行為不當(dāng)及后果嚴(yán)重程度。他評價稱：“客觀地講，相對于其他絕大部分的金融活動，在保險中介領(lǐng)域的嚴(yán)重違規(guī)行為的損害后果相對不嚴(yán)重，所以橫向看，頂格處罰的力度也不算大。”同時，王向楠依然建議，保險中介對于不達(dá)標(biāo)不合規(guī)之處，應(yīng)努力增加投入、調(diào)整經(jīng)營以補(bǔ)足短板，實現(xiàn)達(dá)標(biāo)、合規(guī)。(記者 陳婷婷 周菡怡)